· Retiros Afore · Administración del Ahorro · 6 min read
Guía Completa para Traspasar tu AFORE (2025): Cuándo, Cómo y Por Qué
Aprende todo sobre el proceso de traspaso de AFORE en 2025, los nuevos plazos regulatorios, estrategias para elegir la mejor administradora, y cómo evitar los errores más comunes durante el cambio.
Guía Definitiva para Traspasar tu AFORE en 2025
El traspaso de tu cuenta AFORE es una decisión financiera que puede impactar significativamente tu pensión futura. En esta guía actualizada para 2025, analizaremos todo lo que necesitas saber para realizar un cambio informado y exitoso entre administradoras de fondos para el retiro.
¿Qué Es un Traspaso de AFORE?
Un traspaso de AFORE consiste en la transferencia de tu cuenta individual y todos tus recursos acumulados de una administradora a otra. Este proceso está regulado por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) y permite a los trabajadores elegir libremente la administradora que gestionará sus recursos.
¿Por Qué Considerar un Traspaso de AFORE en 2025?
Existen diversas razones para valorar un cambio de administradora:
1. Rendimientos Superiores
La diferencia en rendimientos netos entre distintas AFORE puede traducirse en miles de pesos adicionales para tu pensión:
| AFORE | Rendimiento Neto Promedio (5 años)* |
|---|---|
| XXI Banorte | 7.2% |
| Profuturo | 8.1% |
| SURA | 7.9% |
| Principal | 7.1% |
| Coppel | 6.5% |
| Inbursa | 6.3% |
| Pensionissste | 7.3% |
*Datos actualizados a marzo 2025.
2. Comisiones Más Bajas
Las comisiones han disminuido progresivamente, pero aún existen diferencias significativas:
| AFORE | Comisión Anual (2025) |
|---|---|
| XXI Banorte | 0.53% |
| Profuturo | 0.62% |
| SURA | 0.57% |
| Principal | 0.55% |
| Coppel | 0.78% |
| Inbursa | 0.65% |
| Pensionissste | 0.46% |
3. Mejor Servicio y Experiencia Digital
Las plataformas digitales y la calidad del servicio varían sustancialmente entre administradoras:
- Facilidad para realizar aportaciones voluntarias
- Disponibilidad de simuladores de pensión
- Acceso a estados de cuenta
- Asesoría personalizada
- Aplicaciones móviles funcionales
Nueva Regulación de Traspasos para 2025
La CONSAR ha actualizado las reglas para traspasos en 2025, incorporando importantes cambios:
Plazos Actualizados
- Plazo mínimo de permanencia: 12 meses (anteriormente era de 24 meses)
- Excepción por rendimiento: Traspaso inmediato si cambias a una AFORE con mejor Indicador de Rendimiento Neto (IRN) durante 24 meses consecutivos
Proceso de Autenticación Reforzado
- Verificación biométrica obligatoria (huella digital y reconocimiento facial)
- Geolocalización durante la firma de documentos
- Validación de CURP en tiempo real
Requisitos de Información
- Comparativo obligatorio de rendimientos y comisiones
- Proyección personalizada del impacto del cambio en tu pensión
- Firma de conocimiento sobre el efecto del traspaso
Proceso Paso a Paso para Traspasar tu AFORE (2025)
1. Investigación Previa
Antes de iniciar el trámite:
- Verifica tu AFORE actual en la aplicación AforeMóvil o llamando al SARTEL (55-1328-5000)
- Compara rendimientos en el Comparador de AFORE
- Revisa las comisiones actualizadas
- Evalúa las herramientas digitales disponibles
2. Contacto con la Nueva AFORE
Una vez elegida la nueva administradora:
- Acude directamente a una sucursal
- Contacta mediante su sitio web oficial
- Utiliza su aplicación móvil
- Programa una cita con un agente promotor certificado
3. Documentación Necesaria
Reúne los siguientes documentos:
- Identificación oficial vigente (INE o pasaporte)
- CURP
- Comprobante de domicilio reciente (no mayor a 3 meses)
- Estado de cuenta de tu AFORE actual (opcional pero recomendable)
- RFC con homoclave
- Correo electrónico y teléfono de contacto
4. Solicitud Formal
- Completa la Solicitud de Registro de Traspaso
- Proporciona tu autorización para la validación biométrica
- Recibe y conserva tu folio de traspaso
- Firma electrónica o autógrafa de la documentación
5. Seguimiento y Confirmación
- El proceso completo toma aproximadamente 45-60 días hábiles
- Recibirás notificaciones sobre el avance del trámite
- La AFORE anterior será notificada de tu solicitud de cambio
- Una vez completado, recibirás la confirmación y tu nuevo estado de cuenta
Criterios para Elegir la Mejor AFORE en 2025
Para Trabajadores Jóvenes (18-35 años)
Prioriza:
- Rendimientos históricos a largo plazo
- Estrategias de inversión innovadoras
- Herramientas digitales y educación financiera
Para Trabajadores de Mediana Edad (36-50 años)
Equilibra:
- Rendimientos consistentes
- Comisiones competitivas
- Servicio al cliente y asesoría
Para Trabajadores Cercanos al Retiro (51+ años)
Enfócate en:
- Estabilidad y menor volatilidad
- Comisiones bajas
- Asesoría para la transición al retiro
- Facilidad en trámites
Impacto Financiero Real del Traspaso: Casos Prácticos
Caso 1: Trabajador de 35 años
Escenario: Saldo actual de $350,000, faltando 30 años para el retiro
| Acción | Resultado a los 65 años |
|---|---|
| Permanecer en AFORE con rendimiento anual del 6.5% | $2,156,000 |
| Cambiar a AFORE con rendimiento anual del 7.5% | $2,968,000 |
| Diferencia | +$812,000 (37.7% más) |
Caso 2: Trabajadora de 45 años
Escenario: Saldo actual de $650,000, faltando 20 años para el retiro
| Acción | Resultado a los 65 años |
|---|---|
| Permanecer en AFORE con rendimiento anual del 6.0% | $2,082,000 |
| Cambiar a AFORE con rendimiento anual del 7.0% | $2,542,000 |
| Diferencia | +$460,000 (22.1% más) |
Errores Comunes al Traspasar tu AFORE
Decisiones basadas en criterios equivocados
- Elegir por promociones temporales o regalos
- Dejarse influenciar por agentes promotores sin verificar información
No considerar el horizonte temporal
- Cambiar frecuentemente de AFORE sin dar tiempo a la estrategia de inversión
- Ignorar el perfil de riesgo adecuado para tu edad
Desconocer las condiciones del servicio
- No verificar la red de sucursales y canales de atención
- Ignorar las herramientas disponibles para realizar aportaciones voluntarias
Trámites incompletos
- No dar seguimiento al proceso
- Proporcionar información errónea o desactualizada
Timing inadecuado
- Traspasar en momentos de alta volatilidad del mercado
- Ignorar el ciclo económico y su impacto en los rendimientos
Preguntas Frecuentes sobre Traspasos de AFORE
¿Pierdo rendimientos o dinero al cambiar de AFORE?
No. Al traspasar tu cuenta, se transfiere el 100% de tu saldo acumulado incluyendo rendimientos generados hasta la fecha del traspaso. No hay penalizaciones ni pérdidas por el cambio.
¿Cuántas veces puedo cambiar de AFORE?
Según la normativa 2025, puedes cambiar una vez cada 12 meses, o en cualquier momento si te cambias a una AFORE con mejor IRN durante 24 meses consecutivos.
¿Se necesita dar aviso a mi AFORE actual?
No. La AFORE receptora se encarga de todo el proceso, incluyendo la notificación a tu AFORE actual.
¿Tiene algún costo el traspaso?
No. El trámite de traspaso es completamente gratuito. Desconfía si algún promotor o AFORE te cobra por este servicio.
¿Qué sucede con mis semanas cotizadas al cambiar de AFORE?
Tus semanas cotizadas están registradas en el IMSS o ISSSTE y no se ven afectadas por el cambio de administradora.
¿Cómo afecta un traspaso a mis aportaciones voluntarias?
Todas tus aportaciones voluntarias también son transferidas a la nueva AFORE, manteniendo sus características de plazo y condiciones fiscales.
Calendario de Traspasos 2025
El proceso de traspaso sigue un calendario específico regulado por la CONSAR:
| Fase | Periodo | Actividades |
|---|---|---|
| Solicitud | Día 1-5 | Presentación de documentación y validación inicial |
| Verificación | Día 6-30 | Revisión de elegibilidad y autenticación |
| Liquidación | Día 31-45 | Transferencia de recursos |
| Confirmación | Día 46-60 | Registro en nueva AFORE y emisión de estado de cuenta |
Modelos Innovadores de Traspasos (2025)
La digitalización ha transformado el proceso de traspaso, incorporando:
Traspaso 100% digital
- Todo el proceso desde tu smartphone
- Verificación biométrica remota
- Firma electrónica avanzada
Asistentes virtuales
- Guía paso a paso mediante inteligencia artificial
- Recomendaciones personalizadas
- Recordatorios automáticos
Traspasos híbridos
- Inicia en línea, concluye en sucursal
- Mayor flexibilidad en el proceso
Conclusión: ¿Vale la Pena Traspasar mi AFORE?
El traspaso de AFORE puede representar una mejora significativa en tu pensión futura si se realiza con criterios adecuados. Los factores más relevantes a considerar son:
- Rendimientos históricos: Busca consistencia a largo plazo (mínimo 3-5 años)
- Comisiones: Impactan directamente tu saldo final a través del interés compuesto
- Servicios digitales: Facilitan el seguimiento, aportaciones voluntarias y trámites
- Horizonte temporal: Considera tu edad y estrategia adecuada a tu perfil
Recuerda que la mejor AFORE no es la misma para todos. La decisión debe basarse en tu perfil personal, edad, horizonte de inversión y necesidades específicas. Evalúa estos factores periódicamente, ya que las condiciones pueden cambiar con el tiempo.
Recursos y Herramientas Útiles
Para tomar una decisión informada sobre el traspaso de tu AFORE:
- Calculadora de Impacto del Traspaso - Simula cómo afecta el cambio a tu pensión
- Comparativa Actualizada de AFORE 2025 - Rendimientos, comisiones y servicios
- Lista de Verificación para Traspasos - Guía paso a paso para no olvidar nada
- Evaluador de Perfil de Inversión - Descubre qué tipo de AFORE se ajusta mejor a tu perfil
- Comisiones AFORE 2025 - Análisis detallado del impacto de las comisiones
- Cómo Elegir la Mejor AFORE - Criterios fundamentales para tu selección
Artículos Relacionados
Si te interesó este artículo, también podrían resultarte útiles:
